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5 chaves para alcançar a segurança financeira na aposentadoria

Quando a aposentadoria já é um fato, é tarde demais para falar sobre como economizar dinheiro. O que fazes, então? O consultor financeiro Allan Roth tem algumas estratégias práticas que ele vai compartilhar conosco hoje. Aproveite o show!

Margaret Manning:

Meu convidado hoje é Allan Roth, que é o fundador de uma empresa chamada Wealth Logic. Ele está trabalhando no mundo dos investimentos e finanças corporativas há mais de 25 anos, o que significa que ele é um especialista em todas as coisas relacionadas a dinheiro e aposentadoria. Convidei-o para vir falar conosco hoje sobre algo que eu sei que é uma preocupação para muitas mulheres: como administrar seu dinheiro na aposentadoria. Bem vindo, Allan.

Allan Roth:

Obrigado por me receber, Margaret.

Margaret:

Obrigado por estar aqui. Especialmente porque não sou uma pessoa muito esperta quando se trata de finanças. Fico feliz em ter você nos guia através desta conversa realmente importante. Se estamos em meados dos anos 60, provavelmente estamos aposentados, e muitas vezes nem é por opção. O que fazemos para gerenciar nossas finanças neste período?

Allan:

O primeiro ano de aposentadoria é especialmente assustador porque é um ano de transição. Quando somos jovens, a maior parte do nosso capital está no que chamo de capital humano, e isso constitui um salário, etc. À medida que envelhecemos, nosso capital humano diminui e esperamos que nosso capital de investimento esteja crescendo, se estivéssemos investindo bem.

Então, de repente, na aposentadoria, o capital humano está esgotado. Então, o capital de investimento é o que existe entre nós vivendo da maneira que queremos viver ou vivendo com uma pensão.

Margaret:

Sim, isso é super assustador. Até a aposentadoria, não apenas ganhamos dinheiro, mas nossa mentalidade foi estruturada em torno da abundância e da obtenção de qualquer coisa que desejamos. Mas agora, precisamos começar a pensar em liberdade do dinheiro. Como podemos obter independência sem poupar? Qual o segredo?

Allan:

Se você não salvou, você vai estar vivendo de uma pensão do governo. Comprar um bilhete Lotto provavelmente não vai funcionar. Eu sei que devo inspirar sua comunidade, mas essa é a linha de fundo.

Margaret:

Não. Você está absolutamente certo.

Allan:

Você tem que salvar. Mesmo que você tenha feito a coisa certa e salvo, o primeiro ano de transição é realmente assustador, porque se o tanque de ações for prejudicar muito mais. Essa liberdade financeira diminuiria e você teria que descobrir qual seria a coisa certa a fazer.

Margaret:

Qual é o seu conselho para as pessoas que têm estoque? Eles devem continuar, ou talvez mudar para algo que vai lhes dar uma renda, ao contrário de você ter que vender as ações?

Allan:

Eu acho que a renda é o objetivo errado. É natural que as pessoas tenham sido acumuladores durante toda a vida, mas é incrivelmente assustador derrubar esse portfólio. Se você tentar obter alguma renda extra, como títulos que estão pagando um por cento extra, vê-los abatidos quando o mercado cair será devastador. Então, olhando para a renda é o objetivo errado.

Indo para a aposentadoria, é importante escolher um portfólio com o qual você acha que pode viver. Vamos dizer que você tem 60% de ações. Você pode descer para 50 ou 40% das ações, de modo que quando as ações despencam, você não apenas pode manter o rumo, mas também pode rebalancear e voltar a esse 40 ou 50% comprando mais ações e indo ao oposto do rebanho. Então, é sobre ser mais conservador quando os estoques estão em alta, e continuar com isso. Definitivamente não é fácil.

Margaret:

Digamos que uma pessoa tenha mais de 60 anos e tenha se aposentado, ou tenha sido despedida e soltada. Eles economizaram algum dinheiro, mas não é muito. Você os aconselharia a começar a investir em seus 60 anos, quando já se aposentaram?

Allan:

Você quer dizer investir um pouco do que eles salvaram?

Margaret:

Sim, ou talvez eles tenham recebido uma compensação por serem dispensados. Eles sempre poderiam manter o dinheiro debaixo da cama, mas gastá-lo diminuiria. Então, você sugeriria que eles comprassem ações na casa dos 60 anos, mesmo que não tivessem experiência anterior com ações?

Allan:

Depende. Se você tem dinheiro, e o coloca debaixo do colchão, ou deposita no banco local pagando 0,01%, onde seu dinheiro dobrará em 9,345 anos, você sabe que é arriscado. Você está garantido para perder o poder de compra devido à inflação.

Por outro lado, se você comprar um fundo de índice de ações amplo, que é a um custo ultrabaixo - como todas as empresas de saúde pública do planeta -, isso provavelmente será uma coisa boa com o capital, E se você vai ficar no curso. No entanto, se você nunca investiu antes, e na próxima vez em que você pânico e venda, isso seria pior do que colocá-lo sob o colchão.

Margaret:

Que curso deve ter uma pessoa? A expectativa de vida é de 30 anos a mais do que no século passado. Nos seus 60 anos, você provavelmente terá mais 20 ou 30 anos de vida. Então, está investindo o curso certo? Se você pensa: “Estou saudável, não tenho contas médicas e tenho uns bons 10 anos”, isso faz valer a pena?

Allan:

Se você tiver a vontade de assumir o risco, sim. No entanto, é comum as pessoas pensarem que têm uma grande disposição para assumir o risco quando os estoques estão em alta, como agora. Mas de repente, quando os estoques do tanque, eles percebem que são avessos ao risco. Então, sim, se você acha que pode se ater a isso, então eu absolutamente acredito que você deveria ter algumas ações.

Se fizermos o contrário, as pessoas que salvaram um pacote e atingiram seus objetivos provavelmente deveriam mantê-lo lá.Como William Bernstein diria - ele é um teórico financeiro e um bom amigo - "Se você ganhou o jogo, pare de jogar." Nesse caso, você deve arriscar-se e obter mais uma renda fixa.

Margaret:

Quando discutimos o tópico desta entrevista, você mencionou algo sobre as taxas de gastos com poupança sendo idealmente de 3,5%. Diga-me o que você quer dizer com isso porque eu queria esclarecer essa recomendação.

Allan:

Se, por exemplo, você economizou cem mil dólares e está investindo muito bem a um custo ultrabaixo, o que permite que você não cometa esses erros emocionais de comprar caro e vender pouco, então 3,5% três mil e quinhentos dólares. Esta é uma taxa de rotação segura que você aumentaria a cada ano com a inflação.

Assim, se a inflação fosse de 2%, no ano seguinte você poderia aumentá-la em US $ 70, etc. Isso dá a você, aproximadamente, uma probabilidade de 90% de não viver seu dinheiro. Assim, $ 3500, mais o que quer que seja a sua pensão, é o que eu considero uma taxa de poupança.

Margaret:

Eu acho que entendi. Há algum benefício em ter 60 anos neste mundo de investimentos? Existem coisas que os aposentados podem se beneficiar no mundo financeiro?

Allan:

Há todos os tipos de descontos e de tal forma que os idosos chegam aqui nos EUA. Eu presumo que seja provavelmente o mesmo na Europa e na Austrália, etc. Em relação ao nosso tópico, há certificados bancários de depósitos em que somos segurados pelo governo dos EUA para depósitos de até US $ 250.000.

Você obtém uma certa taxa de juros, e não precisa se preocupar com a queda do banco, porque existe a instituição do FDIC, a Federal Deposit Insurance Corp, que garante seu dinheiro. Esses depósitos pagam mais que títulos e são mais seguros que títulos.

Margaret:

Estou me dando conta de que as 450 mil mulheres que alcançamos ao redor do mundo provavelmente estão pensando: “Onde estão as boas ideias? Onde está o conselho útil? ”O que você está dizendo, porém, é que não há mágica que você possa fazer para aumentar nosso dinheiro da noite para o dia.

O que podemos fazer é cortar nossos custos, manter o rumo dos investimentos em vez de entrar em pânico, controlar suas emoções e procurar maneiras de economizar.

Allan:

A coisa mais próxima da magia que posso lhe dar é esta: evite despesas e emoções. Não faça da minha indústria muito dinheiro pagando altas taxas pelas coisas. Não seja seu pior inimigo comprando alto e vendendo baixo.

Margaret:

O setor de serviços financeiros é uma grande indústria, com muitos aspectos positivos e negativos. Então, quanto mais você puder assumir o controle de sua própria situação, melhor. Outra coisa que eu gostaria de perguntar é sobre anuidades. O que eles são? Você é pro ou con?

Allan:

Eu sou con a quase tudo o que minha indústria vem com. No entanto, anuidade em si não é uma coisa ruim. O conceito é assim: você põe dinheiro de lado. Ela cresce e, mais tarde, paga um certo fluxo de caixa, muitas vezes pelo resto de sua vida. É um conceito muito bom, e há uma imensa quantidade de sabores de anuidades.

De um modo geral, quando você compra uma anuidade aqui nos Estados Unidos, você está passando por dois intermediários: o agente de seguros e o planejador financeiro e a companhia de seguros. Isso torna as anuidades muito caras. Aqui nos EUA, você pode atrasar a previdência social comprando uma anuidade do governo, e estou absolutamente pronto para isso.

Margaret:

Pessoas de serviços financeiros em todo o país precisam ganhar dinheiro também, então, passando por eles, ou passando por eles e uma companhia de seguros, vai custar-lhe dinheiro. Isto é, a menos que você comece cedo. No entanto, anuidades provavelmente não vão ser de muito valor para você em seu meio-final dos anos 60.

Allan:

Começar cedo e evitar intermediários pouparia dinheiro. Admito que pagar as mensalidades da faculdade do meu filho depende de eu tentar vender as anuidades de você e de seus espectadores.

Margaret:

Você deve ter um sinal lá em cima dizendo: "Compre anuidades!" Realmente, eu aprecio que você é totalmente para a terra, Allen.

Eu queria mencionar o seu site, que é daretobedull.com. Diga às pessoas por que você escolheu esse nome porque é relevante para essa conversa.

Allan:

Eu acho que se você está investindo bem, deve ser muito chato e desinteressante. Embora, não seja tão fácil evitar ler os jornais ou a web, assistir TV, etc., dizendo que a grande depressão está chegando ou que os estoques vão subir. Basicamente, não é tão fácil ser tão chato quanto eu.

Margaret:

Obrigado por isso. Eu acho que ser chato tem a ver com viver no mundo real. Discutimos muito isso em nossa comunidade, e se pudéssemos voltar no tempo, faríamos exatamente como você está dizendo. Nós não teríamos chances frívolas; Teríamos sido muito mais cuidadosos com o período de preparação para a aposentadoria.

É tarde demais para isso; nós fizemos nossas escolhas, e não podemos nos culpar por isso. Não podemos continuar sentindo que cometemos um grande erro. Neste ponto, é apenas uma questão de minimizar seus custos e economizar o que você puder. Também é importante mudar sua mentalidade e lidar com o lado emocional.

Allan:

Viver frugalmente e poupar irá ajudá-lo a ser mais feliz a longo prazo. A compra desse novo carro, etc., trará apenas uma excitação de curta duração.

Margaret:

Um livro sobre aposentadoria que você recomendou foi “Você está pronto para se aposentar?”, De Mike Piper. Existem outros livros por aí que ajudarão as pessoas a lidar com orçamentos e gestão de estoques?

Allan:

Há o Guia dos Bogleheads sobre Planejamento de Aposentadoria, que é relevante para os Estados Unidos.Bogleheads é um site maravilhoso para ir e conferir. É o bogleheads.org, e é organizado como um fórum onde as pessoas podem fazer perguntas sobre investimentos, e outras pessoas publicam respostas sem qualquer interesse investido.

Margaret:

Você também escreve artigos financeiros para o Wall Street Journal e a Money Magazine. Você escreve para a Next Avenue também?

Allan:

Eu, ocasionalmente, escrevo para Richard Eisenberg, da Next Avenue, que é um maravilhoso site de aposentadoria. Eu também escrevo para a AARP, que eu acho que é uma maravilhosa revista de aposentadoria.

Margaret:

Esses são ótimos recursos e todos eles são relevantes em todo o mundo. Mesmo se você mora fora dos Estados Unidos, isso será útil. A Next Avenue é excelente porque eles tendem a ser muito práticos. Eles apresentam vários artigos sobre práticas recomendadas que ajudam você a lidar melhor com suas finanças.

Allan:

Se você usar meu nome no Google junto com a Next Avenue e Anuidades, verá minha opinião sobre anuidades.

Margaret:

Nós certamente tentaremos isso. Muito obrigado a Allan por dedicar um tempo para nos ajudar a entender isso e nos guiar por esse mundo de finanças e aposentadoria.

Allan:

Eu gostei disso. Atreva-se a ser maçante! Tenha uma vida emocionante na aposentadoria, mas certifique-se de que seus investimentos sejam chatos.

Quando você ouve a palavra anuidades, qual é a primeira coisa que vem à mente? Você já leu / assinou uma revista financeira? Você recomendaria algum grande recurso do qual você se beneficiou? Por favor, junte-se à conversa!

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