Fazendo dinheiro

Salvar mais é uma luta

Esta é de longe uma das áreas financeiras mais desafiadoras a serem consideradas durante a fase de transição da aposentadoria.

Especificamente, você chegou a um ponto em sua vida em que você é encarregado de determinar como retirar dinheiro das várias contas de investimento que você tem economizado para sua aposentadoria.

Abordar o atual cenário de aposentadoria requer uma abordagem em três frentes:

  • Use projeções mais conservadoras para o desempenho do investimento.
  • Tenha uma conversa honesta sobre economizar e gastar enquanto trabalha.
  • Crie um plano de gastos sólido quando se aposentar.

Se, durante a sua aposentadoria, produzir a mesma renda exigirá mais recursos, você precisará economizar mais enquanto trabalha.

Salvar mais é uma luta

Infelizmente, para muitas famílias trabalhadoras, poupar o suficiente para maximizar as contribuições para o plano de aposentadoria do empregador é uma grande luta - e muito menos economizar dinheiro adicional depois de impostos.

A solução simples para aqueles que ainda estão trabalhando é rever as despesas de subsistência e tentar desenvolver um plano para economizar primeiro e depois gastar o que resta. Infelizmente, a maioria faz o oposto e, portanto, não consegue se preparar para a aposentadoria.

Pensões governamentais e corporativas

Com isso dito, às vezes sua decisão foi tomada por você. No caso de pensões governamentais ou corporativas, por exemplo, os planos determinam quando as distribuições devem ser feitas, que geralmente são definidas em uma determinada idade ou após a aposentadoria.

Enquanto isso, outros tipos de planos corporativos podem incluir planos não qualificados. Eles permitem que os executivos adiem a renda adicional auferida até a aposentadoria.

Esses planos também têm requisitos sobre quando os valores precisam ser distribuídos. Geralmente, o executivo deve retirar o saldo durante um período de cinco anos após a aposentadoria.

O que sobre a Segurança Social, IRAs e 401k's?

Quando se trata de Previdência Social, IRAs, 401k's e outras contas de investimento pessoal, você pode controlar o tempo e os valores das distribuições. Por exemplo, as distribuições IRA podem ser iniciadas a qualquer momento após a idade de 59 anos e meio e devem começar no máximo no ano em que você completar 70 anos e meio.

A Previdência Social pode ser iniciada com a idade de 60 anos para viúvas e 62 anos como uma data de início antecipado para outras pessoas que precisam ter renda antes da idade de aposentadoria 'normal'. Ou, a data de início pode ser adiada até os 70 anos para obter um benefício maior.

Decisões de distribuição são individuais

A parte complicada sobre as decisões de distribuição é que não existe uma fórmula única que todos possam aplicar em sua fase de transição. Nos velhos tempos, o conselho era simples: adiar tudo e retirar-se apenas das contas pós-impostos primeiro.

Por mais que seguir esta recomendação seja fácil, ela é simplista demais para a maioria das pessoas hoje em dia. A não ser que você não tenha outra escolha, como seria a situação se você tivesse planos de aposentadoria qualificados e não economizasse investimento pessoal ou contas de poupança.

Na verdade, em alguns casos, pode ser mais vantajoso começar a retirar-se das IRAs antes e adiar a retirada das contas após impostos, a fim de preservar o acesso ao capital sem ter que pagar impostos sempre que precisar de dinheiro.

No final, o seu plano deve abordar as necessidades de você e as circunstâncias particulares de sua família.

Fundamentos de Distribuição

Embora você não deva seguir uma fórmula de distribuição de cookie-cortador, você deve estar familiarizado com os seguintes fundamentos de distribuição:

Questões Fiscais

Primeiro, você deve entender os vários problemas fiscais associados a cada uma das suas fontes de distribuição de aposentadoria.

Responsabilidade pelo Imposto de Renda

Em segundo lugar, a fim de experimentar o menor passivo global de imposto de renda que irá atender às suas necessidades de renda durante a aposentadoria, você quer equilibrar o seu lucro tributável com o seu rendimento não tributável ou imposto favorecido.

Se você tem renda previdenciária, é provável que seja 100% tributável e pouco pode ser feito para reduzir esse passivo.

Se você também tiver uma carteira de investimentos pessoal que possa ser usada, poderá complementar a pensão sem aumentar significativamente o imposto de renda. Dividendos e juros podem ser reinvestidos ou retirados junto com distribuições de ganho de capital.

Eu gosto de ter uma conta no mercado financeiro na qual os dividendos e juros são depositados, e os ganhos de capital são então reinvestidos. Isso cria um recurso em dinheiro para ser utilizado sem a necessidade de imposto adicional que seria criado se você precisasse vender uma posição sempre que quisesse fazer uma retirada adicional.

Se você tiver IRAs, entender o tipo de IRA e o RMD para cada um também pode ajudar a determinar quando fazer retiradas.

Observe que, no caso de você ter várias contas IRA, precisará apenas fazer o RMD a partir de um IRA, desde que o valor do RMD seja baseado no valor total de todas as contas IRA. E as IRAs de Roth não têm ‚Äúdistribuições mínimas exigidas‚ÄĚ.

Medicare Premium

Terceiro, é importante entender que o seu prêmio Medicare é baseado no Rendimento Bruto Ajustado (AGI) de dois anos anteriores, que é mostrado na parte inferior da primeira página da declaração de impostos federal 1040.

Se você aumentar as distribuições tributáveis ‚Äč‚Äčdos planos de aposentadoria, isso poderá afetar os futuros prêmios do Medicare.

Como você pode ver, as distribuições relacionadas à sua fase de transição são complicadas. E tomar a decisão certa é essencial para o seu bem-estar financeiro a longo prazo.

Dica de aposentadoria: Meu conselho geral é obter ajuda profissional. Um especialista financeiro ou um contador pode ajudá-lo a entender as várias questões de imposto de renda associadas ao momento de fazer saques de todas as suas fontes de distribuição de aposentadoria.

Você sabe como maximizar sua renda e minimizar os impostos, preservando recursos para seu futuro bem-estar financeiro? Por favor, junte-se a conversa abaixo e compartilhe todas as dicas que você ganhou ao longo do caminho.

Stan Corey é um CFP, ChFC e CPWA que fornece gerenciamento de vida financeira por mais de 36 anos. Stan publicou um romance, The Divorce Dance, que é uma história sobre um casal divorciado pelo qual a esposa, Natalie, guia o leitor através do processo de divórcio e como ter um divórcio respeitoso. Por favor, visite o site dele.

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