Estilo de vida

9 maneiras de reduzir a ansiedade e medo sobre a transição para a aposentadoria

Eu tenho lidado com o tema da transição para a aposentadoria nos últimos 25 anos. Durante esse período, trabalhei com clientes considerando a aposentadoria em muitos momentos diferentes de suas vidas. Alguns se aposentaram na idade normal de aposentadoria de 65 anos, enquanto outros se aposentaram aos 50 anos ou diferiram para 75 anos e mesmo 80 anos.

Cheguei à conclusão de que a aposentadoria não é uma idade ou uma quantia em dinheiro; é sobre quando o trabalho - ganhar uma renda - se torna opcional!

Muitos outros fatores podem contribuir para a decisão de se aposentar como saúde, pais que precisam de cuidados, querem morar perto dos netos, receber uma herança ou entregar uma nova folha após um evento de vida, como perda de um cônjuge ou sobrevivência de um divórcio.

Independentemente das circunstâncias, o item central mais comum que encontrei em toda a transição é a mudança emocional de viver com renda para viver em tudo o que economizamos para a aposentadoria. Passamos toda a nossa vida poupando e investindo, contribuindo para os planos de aposentadoria, levando as crianças à faculdade. Nós temos raspado e salvo para este momento em nossas vidas.

No entanto, percebemos rapidamente que a aposentadoria não é a linha de meta; é apenas a linha de 50 jardas ou o intervalo em nossas vidas financeiras. Agora precisamos começar a gastar o dinheiro que economizamos e isso pode ser muito assustador, pois temos medo de ficar sem dinheiro antes de chegar ao fim do jogo da vida.

Então, quais são algumas coisas que você pode fazer para reduzir o medo e a ansiedade ao se aposentar?

Pense no seu salário

Substitua seu contracheque por ter uma quantia de dinheiro depositada em sua conta bancária de seus investimentos ao mesmo tempo em que você recebeu seu cheque caução quando estava ganhando a vida. Se você está recebendo uma pensão ou previdência social, eles normalmente são depositados no início do mês, então talvez seu depósito da carteira de investimentos caia no meio do mês.

Segurança Social e a Transição para a Aposentadoria

A menos que você precise mais cedo ou tenha problemas de saúde, pense em esperar até os 70 anos para começar a desenhar na Previdência Social. Isso lhe dará um aumento no valor do pagamento igual a cerca de 8% ao ano atrasado. Se a sua “Full Retirement Age” (FRA) tiver 66 anos e você adiar por 4 anos, você aumentará o valor mensal em 32%. Este não é um aumento de investimento; é um aumento atuarial do benefício de aposentadoria.

Na verdade, se a sua história familiar é que ninguém vive depois dos 80 anos, então você pode querer começar na FRA. O ponto de equilíbrio é por volta dos 82 anos. Portanto, se você ou seu cônjuge está com boa saúde (sem doença ou doença crônica) aos 65 anos, sua expectativa de vida é de 21,5 anos.

Considere suas pensões

Se você tiver sorte o suficiente para ter uma pensão, ela geralmente começará após a aposentadoria. Se você não fizer isso, então você pode querer considerar ter sua própria pensão. Isso pode ser feito com dinheiro ou dinheiro de aposentadoria após a compra de uma anuidade imediata de prêmio único que garanta renda para você enquanto viver. Também pode incluir um benefício de sobrevivência para o seu cônjuge enquanto viver.

Eu não sugeriria colocar todos os recursos disponíveis em tal conta, pois não há valor residual nem liquidez. Deve ser considerado apenas como parte da estrutura geral da distribuição de aposentadoria. Se você tivesse começado uma anuidade como uma anuidade diferida e agora quer fazer saques, você pode fazer isso e ainda reter o valor residual para os herdeiros. Existem muitos tipos diferentes de anuidades. Eu favoreço as anuidades fixas sobre as anuidades variáveis ​​devido ao alto custo de anuidades variáveis ​​e as garantias de anuidades fixas.

Prepare suas contas de aposentadoria

Contas de aposentadoria, como um IRA tradicional ou um antigo 401 (k): esse tipo de investimento geralmente é acumulado com dinheiro antes dos impostos. Como tal, o IRS quer cobrar impostos, então eles exigem que você inicie as retiradas por 70 anos e meio, conhecida como a Distribuição Mínima Requerida, ou RMD.

Existem muitos tipos diferentes de IRAs, por isso é importante obter ajuda profissional se você não entender as diferenças, pois isso pode fazer uma grande diferença em seus impostos de renda.

Por exemplo, um IRA de Roth não tem RMD e é um grande trunfo para passar para a próxima geração. Se um IRA tradicional for transferido para baixo, o beneficiário pagará o imposto de renda sobre a distribuição. Em muitos casos, isso poderia ser para alguém que ainda está trabalhando e teria uma faixa de imposto maior. Um Roth IRA também pode ser um ótimo recurso para quantias como não há imposto de renda sobre a distribuição.

Plano para a possibilidade de sobreviver ao seu cônjuge

As mulheres geralmente sobrevivem aos seus cônjuges e cerca de 70% das pessoas em serviços assistenciais são mulheres. É imperativo que as mulheres tenham uma melhor compreensão de sua vida financeira no início do casamento e na aposentadoria, e não apenas por perderem o marido por morte ou divórcio.

Você sabe o que seu demonstrativo financeiro mostra e onde todas as contas financeiras estão localizadas? Você tem uma lista de contas e senhas associadas? Se você não foi o único a pagar as contas, talvez seja hora de começar!

Não esqueça o planejamento imobiliário

Quando foi a última vez que seus documentos de propriedade foram revisados? Se já se passaram mais de cinco anos, você deve verificar se eles ainda são o que você quer que aconteça no caso de sua incapacidade ou morte. O planejamento imobiliário é um dos aspectos mais importantes do planejamento da transição para a aposentadoria.

Gerenciar suas expectativas

É importante ter uma boa compreensão do que você acredita que a aposentadoria será e do entendimento de seu cônjuge. Caso contrário, isso pode ser um ponto significativo de discórdia.Certifique-se de ter essa conversa no início do período de transição da aposentadoria ou antes de tomar a decisão de aposentadoria.

Seguro de Cuidados de Longo Prazo

O custo dos cuidados está aumentando rapidamente. Eu apenas ajudei a família de um cliente a colocar em uma instalação de cuidados com a memória a um custo de cerca de US $ 12.000 por mês. Se você não é casado e não planeja deixar uma herança, talvez não seja necessário ter um seguro de cuidados prolongados (LTC).

No entanto, se você tem um cônjuge e quer tentar preservar os ativos, em seguida, comprar uma política de LTC pode ser muito benéfico. Pode não cobrir todos os custos, mas pode reduzir bastante a quantidade de retiradas de seus recursos acumulados, se necessário.

Obtenha ajuda profissional na transição para a aposentadoria

Por fim, obtenha ajuda profissional se precisar de ajuda com esses assuntos.

Como você está gerenciando (ou se preparando para administrar) a transição para a aposentadoria? Quais são as coisas que estão causando mais ansiedade e estresse? Você fez planos financeiros para viver dentro dos seus meios na aposentadoria? Quais são seus maiores medos em viver na aposentadoria? Por favor, junte-se à conversa.

Stan Corey é um CFP, ChFC e CPWA que fornece gerenciamento de vida financeira por mais de 36 anos. Stan publicou um romance, The Divorce Dance, que é uma história sobre um casal divorciado pelo qual a esposa, Natalie, guia o leitor através do processo de divórcio e como ter um divórcio respeitoso. Por favor, visite o site dele.

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