De outros

Você deve pagar sua hipoteca antes de aposentadoria ou investir? Um Especialista Pesa Em!

Uma hipoteca pode realmente nos prejudicar - ou pode? À medida que nos aproximamos da aposentadoria, qual é a melhor abordagem em relação à nossa casa? Junte-se a nós em discussões com a especialista financeira Pam Krueger, que tem algumas dicas importantes para compartilhar. Aproveite o show!

 

Margaret Manning:

Minha convidada hoje é Pam Krueger, especialista em finanças e investimentos. Ela é uma personalidade de autor e televisão. Ela é co-apresentadora do programa MoneyTrack, da PBS, e também criou uma ferramenta on-line muito legal chamada WealthRamp, que conecta os consumidores a consultores fiduciários. Bem-vindo ao show, Pam.

Pam Krueger:

Obrigado, Margaret. É ótimo estar de volta.

Margaret:

É lindo ter você aqui. Estou muito feliz por ter um especialista financeiro no programa porque Sessenta e eu é uma comunidade muito grande de mulheres com mais de 50 anos, muitas das quais se aposentaram ou certamente planejam isso. Eles estão definitivamente se perguntando sobre como eles vão administrar essa transição.

Uma das coisas que eu queria conversar com você é se você deve ou não aconselhar as pessoas a pagar suas hipotecas e ter o fluxo de caixa extra ou fazer outra coisa. Eu realmente gostaria de ouvir sua opinião.

Pam:

Esta é uma pergunta que tantas pessoas têm. Honestamente, estar em posição de fazer a pergunta é tão afortunado. Se você está se perguntando: "Devo pagar minha hipoteca completamente e viver totalmente livre de dívidas, ou devo investir essas economias", você está em uma posição maravilhosa. Espero que todos possamos nos fazer essa pergunta um dia.

Vamos responder a pergunta de duas maneiras diferentes. Primeiro, vamos usar nossa cabeça financeira. Do lado financeiro, se você ou seu cônjuge ainda está trabalhando, e você sabe que pode se dar ao luxo de tirar um grande e grande pedaço de suas economias, então sim, você poderia considerá-lo.

Certamente, há profissionais para pagar sua hipoteca e ficar pronto com isso. Um deles é, se você tiver mais 15 ou 20 anos para ir em sua hipoteca, você vai economizar dezenas de milhares de dólares do seu futuro dinheiro e juros se você pagar agora.

Quando você pensa sobre isso, o dinheiro que você não está pagando mais em juros - que três, quatro ou cinco presentes em sua hipoteca - torna-se o retorno que você está garantido para obter essa poupança agora. Desde que você não está pagando, não está saindo do seu bolso, portanto está no seu bolso.

Margaret:

Há uma parte psicológica também. A hipoteca é provavelmente a sua grande dívida e ter essa oportunidade de se livrar dela seria libertadora.

Pam:

É por isso que quero responder a isso tanto com a cabeça financeira quanto com o lado emocional. O lado emocional é exatamente onde sua mente vai primeiro. Todos os prós que acabei de dar a você no lado financeiro, multiplicam por cem porque agora que você está livre de suas dívidas, você se sente ótimo.

Agora você é dono da sua casa e parece um triunfo. Intuitivamente, parece que você deveria fazer exatamente isso. Isso lhe dá uma sensação de segurança. Mas existem razões pelas quais você não quer pagar sua hipoteca antes do tempo.

Isso realmente depende de quanto tempo você pretende ficar em casa e quanto tempo você tem na vida de sua hipoteca. Então, se a sua poupança é um pouco duvidosa, mas você tem aquela necessidade emocional psicológica de dizer: "Eu tenho dinheiro suficiente economizado e só quero acabar com isso", financeiramente, essa pode ser a pior coisa que você pode fazer.

Vou lhe dar um exemplo. Eu tenho um bom amigo e ela trabalha muito duro. O marido dela está aposentado agora, mas eles finalmente chegaram ao ponto crítico em que diziam: “Podemos fazer isso. Nós podemos pagar nossa hipoteca. ”Então eles fizeram.

Mas adivinha o que? Na liberdade financeira, eles estão presos, porque agora todo o dinheiro deles está em casa. Mesmo que planejem ficar lá pelo resto de suas vidas, todo o seu dinheiro está na casa. A liberdade da hipoteca pode agora lhes custar a liberdade de viajar e realmente se sentir seguro em seus anos de aposentadoria.

Eles agora estão percebendo que podem não ser capazes de fazer metade das coisas que poderiam ter feito quando tinham dinheiro na poupança, mesmo que ela ainda esteja trabalhando. Essa é uma consideração tanto no lado emocional quanto no lado financeiro.

Margaret:

Esse é um bom ponto. Eu acho que muitas pessoas, em particular as mulheres, veem suas casas como a coisa a fazer. Mulheres de nossa geração foram criadas para pensar que, se você é dono de sua casa, você conseguiu alguma coisa.

Pam:

Eles apenas se sentem tão seguros.

Margaret:

Você está certo, no entanto. Onde está o dinheiro então? Você tem que continuar trabalhando.

Pam:

Você estará em um estado emocional diferente, se você simplesmente não tem o dinheiro que você precisa para pagar sua hipoteca. Se olharmos para ele da perspectiva de sair da dívida, você deve olhar primeiro para os cartões de crédito e para os juros mais altos. Sua hipoteca é provavelmente sua dívida menos cara, então deixe-a por último.

Então, também, você precisa estar olhando para outras coisas, como obter retornos mais altos com essa poupança, investindo-a muito bem em um portfólio diversificado que gera mais de três a quatro por cento depois dos impostos.

Além disso, você deve decidir se vai morar em sua casa pelo resto de sua vida. Se você acha que vai se mudar em 5 anos - por que pagar a hipoteca? Você está se selando. Se você tem a maior parte de sua hipoteca sobrando e você vai se mudar, seria mais prudente manter a hipoteca e talvez comprar sua próxima casa, depois reduzir o tamanho.

Outra consideração financeira que você deve pensar é se você estaria desistindo de uma grande redução de impostos.Se você tem uma vida longa em sua hipoteca e você tem essa dedução de juros, isso é uma enorme quantidade de dinheiro que você não iria mais conseguir.

Eu tomo minha dedução todos os anos, e são $ 20.000 de minha renda superior. Se eu estou planejando perder esse benefício, eu quero pensar sobre o que estou ganhando, desistindo.

Aqui está a minha recomendação: fale com um CPA e execute alguns cenários que lhe darão uma ideia bastante precisa sobre suas finanças. Os CPAs possuem software sofisticado que pode executar esses cenários hipotéticos que comparam o cenário A (pagamento) ao cenário B (não pagam).

Claro, existem algumas calculadoras on-line, mas elas não são nada além de um bom ponto de partida. Você precisa de um exame mais completo e essas calculadoras podem ser enganosas.

Então, a melhor coisa a fazer é sentar e conversar com um CPA. Eles podem usar seu software realmente poderoso para executar um cenário hipotético muito específico. Então você vai saber com certeza sobre o lado financeiro de suas escolhas, o que lhe dará a liberdade de escolher se você quer tomar sua decisão emocionalmente.

Margaret:

Este é um bom ponto. Sua ferramenta, WealthRamp, corresponde aos consumidores com consultores fiduciários. Essas pessoas podem ajudar com os cenários ou você está dizendo que uma pessoa melhor para o trabalho seria um CPA?

Pam:

Os realmente bons conselheiros fiduciários - incluindo aqueles que estão na minha plataforma - terão uma equipe de pessoas com quem estão trabalhando, incluindo um CPA.

No entanto, se você não tinha ninguém para ir, e se eu tivesse que sugerir que você fosse a alguém primeiro, eu recomendo que você vá para um CPA primeiro, porque eu não quero ver o que estou perdendo em impostos. . Eu quero ver tudo sobre isso depois de bases de impostos.

Margaret:

Então, o WealthRamp também poderia ser útil com isso.

Pam:

Sim pode. Eu criei o WealthRamp porque meus espectadores do programa MoneyTrack continuavam me dizendo que não conseguiam encontrar os tipos de consultores financeiros que eu estava descrevendo - aqueles que eram fiduciários, que priorizavam seu primeiro interesse e que não eram vendedores.

Você quer encontrar alguém que não seja um vendedor, mas um consultor financeiro real. As únicas pessoas que são consultores financeiros reais são SCC ou estatais. Eles aderem ao padrão fiduciário o tempo todo e escrevem por escrito.

Margaret:

Esta informação está relacionada apenas aos Estados Unidos? Eu estou supondo que a maioria faz.

Pam:

Na verdade, também transfere internacionalmente. Não importa onde você mora, você quer estar procurando o mesmo nível de responsabilidade. Você gostaria de encontrar um consultor financeiro que colocará seus melhores interesses em primeiro lugar.

Essa é a primeira e mais importante preocupação, que legalmente o consultor tenha que colocar seu interesse em primeiro lugar. Então você quer ver a competência e as qualificações, e isso é complicado, e é por isso que criei minha plataforma.

Margaret:

Eu aconselho as pessoas a darem uma olhada. Onde é o melhor lugar para eles chegarem até você?

Pam:

Seja em www.pamkrueger.com ou www.wealthramp.com. Além disso, temos um novo especial da PBS que vai ao ar em 2018. Nele, explicamos o que é um conselheiro fiduciário e o que um corretor faz na empresa de um corretor, que está vendendo produtos, e a diferença entre os dois. É especialmente ajustado para mulheres acima de 60 anos.

Margaret:

Isso é maravilhoso. Estou tão feliz que tivemos a chance de conversar com você. Muito obrigado Pam. Eu realmente gostei disso.

Você já pensou em pagar sua hipoteca? Quais são seus pensamentos agora? Quão importante é a sua casa para você? Por favor, junte-se à discussão abaixo.

Schau das Video: 10.000 - Ein Krieg gegen Selbstmord in Japan - Japanese 者 1 万人 を 救 う 戦 い - Japanischer Dokumentarfilm